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带身故责任的重疾险=重疾险+寿险?

2019-10-19 分享到:

选了,保费立马贵了很多;不选,似乎保障不够全面了?

今天,我们就来好好讲讲,买重疾险要不要附加身故责任?

是不是附加了身故责任就相当于是保了一份寿险呢?

还有很多人把身故赔付保额的重疾险,当成了返还型保险,对吗?

带身故责任的重疾险=重疾险+寿险?

一、重疾险分类

重疾险的种类一般分为三种——消费型、储蓄型和返还型。

1.消费型重疾险

通常只含疾病保障,而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时,保险公司才会赔偿;如果到期没有出险,保费就消耗掉了,保险公司不会返还任何费用。

它最大的优点是,价格便宜,用较少的保费就能买到充足的保额,很适合预算有限的家庭。

2.储蓄型重疾险

一般是终身保障,既含疾病责任,也含身故责任,被保人身故或重疾都可以赔付保额。

因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,能起到一定的储蓄作用,年老时可退保,当做养老金使用。

还有一类产品,并不是身故赔付保额,而是返还保费,比如康惠保旗舰版,如果附加终身身故保障,同样可以看做储蓄型重疾险,这一类比身故赔付保额的保费要便宜很多。

3.返还型重疾险

不仅能够提供重疾、身故的保障,到一定的年龄时没出险,还能返还保费或保额。本质上是个“生死两全合同”,一般只要看到合同里看到“两全”二字,基本就可以判定为返还型保险。这种重疾险保费很贵,性价比不高。

但是,不是说带了“返还”二字就是返还型保险。我们常说的返还型产品,保障的是“生存责任”,也就是说,活着才能返还,如果是身故返还保费或保额,就不是返还型保险,而是储蓄型保险。

由于返还型重疾险要比另外两种贵出 3-5 倍甚至以上,所以一般不推荐大家购买返还型重疾险。根据实际需要,选择消费型或储蓄型即可。

二、常见误区

带身故责任的重疾险并不等于重疾险+寿险。如果被保险人先罹患重疾,之后身故,含身故责任的重疾险只会赔付一次保额。如果发生过赔付,那么身故责任就无效了。而重疾险+寿险不仅赔付重疾险的保额,还会赔付寿险的保额。

举个例子:

老王上有老下有小,是家里挣钱的主力。因为担心自己生病后花费巨大、收入下降,给家庭造成负担,就购买了一份重疾险。同时自己万一离世,家人还房贷有压力,选择了带身故责任的重疾险。

若干年之后,老王不幸得了癌症。确诊后,重疾险一次性赔付保额。老王用这笔钱做手术、化疗,养病。但是两年之后,老王还是去世了。但这时候,由于重疾险已经理赔过了,不会因为身故再赔一次,老王想帮家人减轻负担的愿望并没有达成。

三、保费对比

因为带身故责任的重疾险,风险发生率肯定比纯重疾险要高,如果是保障终身的赔付率是100%,所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。

以性价比较高的超级玛丽旗舰版为例,包含身故责任后,保费上涨了56%左右,以保至80岁为准,带身故比不带身故的保费增加了1629元,比单独加一份寿险还贵。所以,我们更推荐大家选择不带身故的重疾险+寿险,不仅保费低、保障全面,还不用担心重疾和身故二赔一的风险。

四、如何选择?

重疾险的配置一定是要先有足额的保额,然后再考虑其他。

消费型重疾险性价比最高,同等保障下价格最低,尤其适合预算有限的家庭,家庭的经济支柱可以再配一份定期寿险,既能弥补重疾时的收入损失,也能预防万一给家人留一份保障。

如果预算充足,不追求高性价比,可以选择带身故责任的储蓄型重疾险,后期现金价值较高,可以退保当做养老金,不退保且自然身故的话,也能当做遗产留给子女。

返还型重疾险一般不推荐,因为确实不划算。

购买保险时,一定要契合自己的实际情况,不要一味追求储蓄或者返本,最后导致保障不足。

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李国宝

河南 郑州  中意人寿

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王力 2019-07-12

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这个得问下太平洋保险的内部人士了。  2019-03-13

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